网商银行行长冯亮：AI让小微经营者获得像大企业一样的资管服务

在依靠科技推动财富管理服务“深入寻常百姓家”的道路上，网商银行又实现了“向前一公里”。

9月6日，在2024 Inclusion·外滩大会银行业见解论坛上，网商银行发布了行业首个基于AI大模型的普惠理财解决方案——“布谷鸟”系统。

这一系统的推出，不仅展现了网商银行以人工智能助力金融服务提质增效的生动实践，更是其在数字普惠金融领域精耕细作的又一创新成果。

“过去的十年里，中国在普惠金融领域特别是小微信贷方面，取得了全球瞩目的成就。在发展的另一面，我们也看到，小微理财的需求正逐渐从幕后走向台前。”在外滩大会的现场，网商银行行长冯亮的话掷地有声。

网商银行行长冯亮在外滩大会上发布“布谷鸟”智慧理财智能解决方案

填补金融市场空白

网商银行“布谷鸟”应运而生

随着金融科技的不断进步与普及，金融服务的边界正在被重新定义，尤其是对于长期以来处于理财服务末梢的小微经营者而言，这一变化尤为显著。

这一趋势，也从本次大会所发布的银行理财报告中可见端倪。报告指出，小微经营者将成为银行理财最具潜力的客群之一，其资产管理规模有望从目前的15%增长到2030年的30%。

一边是分散在中国经济毛细血管中的小微资金池，另一边则是这些企业所遭遇的“理财难”现实困境。

冯亮介绍，小微经营者的流动资金理财长期处于“没人管”和“很难管”的状态，成为金融服务的“空白地带”：一方面，过去10年，普惠金融往往等同于普惠信贷，而小微流动资金理财没有专门的服务机构；另一方面，小微商家的经营周期复杂，资金波动大，流动性高，大企业资管服务“用不起”，面向个人的理财产品“不好用”，需要专属的产品。

然而，小微理财需求并不小众。国家市场监督管理局数据显示，截至2023年底，中国共有个体工商户1.2亿户，中小微企业5200万，他们渴望盘活流动资金，以实现资金运营效率最大化。

毕竟，多盘活一分“趴在账上”的流动资金，小微的抗风险能力就强一分。

让普通小微的“小钱”也能“钱生钱”。冯亮表示，布谷鸟系统的目标，就是成为他们的流动资金理财专家。

据悉，“布谷鸟”通过首创的时序编码器来构建小微资金流预测大模型，以此预测千行百业小微的资金波动，并联合银行理财子公司为小微定制贴合经营周期的理财产品。

与此同时，“布谷鸟”还应用AIGC技术，在投教、产品推荐、持仓陪伴等方面全面提升小微理财的服务体验。

“网商银行能做这件事有两个基础。一是用户，成立九年，网商银行已经累计服务5300万小微经营者，积累了海量的数据和经验；二是科技能力，在信贷领域，网商银行已经探索包括大模型在内的人工智能技术的应用，刻画小微的信用，预测小微资金流。”冯亮称。

可见，小微企业这一庞大的资金池，正逐渐成为银行理财“开疆拓土”的新阵地，而网商银行则是率先入局的“鲶鱼”。

助力小微资产增值

布谷鸟“三宝”创新引领小微金融

从余额宝在2013年开创性地让小额资金也能享受理财收益的时代先河，到如今“布谷鸟”系统精准聚焦小微商家的资金管理需求，网商银行在普惠金融的道路上不断迈出新步伐。

冯亮介绍，为了满足资金安全性和收益的稳定性需求，“布谷鸟”重点发力银行理财，同时为小微商家提供余利宝、稳利宝、月利宝等特色理财产品。

三款产品“各司其职”，形成对焦小微理财的完整配套体系。

余利宝是“边收边赚的零钱包”，服务的是小微随时要用的钱。它有三个特色功能，一是支付宝收款可自动转入；二是生意做到晚上也能理财；三是在进货、采购时可以快捷支付。

调研显示，6成以上餐饮商家营业到晚上9点以后，其中4成每月收款在10000笔以上。可以说，多数小微商家都抱有“生意打烊，收益不打烊”的期望。

今年5月，钱赛君在老家浙江桐庐县开了一间糖水铺。一碗糖水二三十元，一天能卖二三百单。她将收款自动转入余利宝，年收益接近2%，生意做到晚上也能买理财，并确认分额赚利息。

杭州桐庐俞谷谷糖水铺老板娘钱赛君，把店铺的收款存在网商银行余利宝产品里

稳利宝是网商银行上新的银行理财“专卖店”，服务的是小微短期不用的钱。通过精选7天、30天、90天等不同期限的产品，满足不同行业、不同用款周期的小商家的需求。

南京瘦瘦供应链管理有限公司的主力品牌“失控猫”烧肉饭，在全国各地的大学附近拥有600多家门店。为了缓解管钱算账的压力，“在七八月暑假的生意淡季，我们把品牌账户上的600多万活钱放在稳利宝里，买了一支年收益近3%的银行理财产品，每月能多赚1.8万元”，公司资金主管陈臣兴奋地说。

南京市瘦瘦供应链管理有限公司资金主管陈臣，展示公司在网商银行买稳利宝产品的收益

月利宝是网商银行联合银行理财子公司为小微定制的新产品。它就像一个“零存整取”的储蓄罐，服务的是小微每月定期要用的钱。

“小微企业收款小额高频，支出相对固定，月中发工资，月底支付货款、房租等。月利宝贴合需求创新产品——支持用户每天买入，固定时间赎回。”冯亮表示，月利宝受欢迎程度超出预期，平安银行的一款月利宝产品上新60天，申购量接近60亿元。

山东青州辣椒种植户孙国兴，把流动资金存在网商银行月利宝产品里

AI赋能银行理财

助力数字金融与实体经济深度融合

小微流动资金理财中最难啃的“骨头”是什么？在冯亮看来，是让理财产品贴合小微的经营周期。

对此，冯亮打了个比方，在激流险滩里驾驶一艘船，船员过去往往用经验来预判航道中风浪的高低和水流的速度，而现在则可以用AI。

本次大会所发布的银行理财报告也提到，未来五年，人工智能将驱动理财公司营收提升15%-30%、成本降低10%-30%。 

而在“布谷鸟”的系统创新中，AI大模型构成了其坚实的技术底座。

一方面，“布谷鸟”通过大模型知识抽取能力和大数据挖掘能力，分析小微自身的经营情况、行业趋势与研报信息、宏观经济信息，形成对电商、码商、经销商、农户等不同群体的资金流预测，从而为小微经营者推荐和定制适合的理财产品，例如理财夜市和月利宝。

另一方面，“布谷鸟”通过首创的时序编码器来构建量价预测大模型，以此预测理财产品未来的申购和赎出金额，准确率超过95%。

同时，通过可依据预测结果，网商银行联合银行理财子公司来提升资金利用效率，从而提高产品收益率。截至目前，网商银行合作的理财子公司已达到23家，并跟其中9家达成深度合作。

以电商客群为例，“双11”后的两周是电商收款高峰期，“布谷鸟”可预测电商客群的营收情况及波动规律；在此基础上，联合理财子公司为其提供相应的理财产品；最后，通过量价大模型预测这支产品未来的申赎情况，为理财子公司的资金备付和资产配置提供参考。

值得一提的是，纵观公司在AI大模型上的布局轨迹，网商银行显然已经掌握了“先手棋”。

就在今年4月，网商银行升级大雁系统，首次引入AI大模型的能力，识别小微企业和完善信用画像，提升产业链金融的覆盖率和精准度。

截至目前，网商银行已借助AI大模型能力构建9大产业方向识别超2100万产业链上下游的小微企业。

不难发现，依托AI大模型，网商银行的脚步既轻又快，从深度融入产业链肌理，到细致触达每个小微实体，从聚焦于解决小微的信贷融资难题，到满足其多样化的银行理财需求。

夯基垒台，立柱架梁。在这一过程中，宏观产业与微观企业的力量“拧成了一股绳”，数字金融的活力与实体经济的稳健发展相得益彰，从而赋予了普通个人与普通小微参与经济循环、共享发展成果的平等机遇。

“我们正站在普惠金融10年与银行理财20年的交叉路口，期待和银行理财子公司一起共同开创普惠理财的星辰大海，”冯亮称。