以数字金融为引领 推动银行高质量发展

　　中央金融工作会议提出“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”。金融五篇大文章不仅反映了当前经济社会发展的需要，也为银行业指明了前进的方向，特别是数字金融，将跨时代革新的数字技术应用于金融领域并改善金融服务，正在以其独特的优势引领银行业高质量发展的新篇章。

　　数字技术发展促进实体经济与金融深度融合

　　纵观经济发展史，工业革命、技术创新一直是金融发展与变革的重要力量，新的金融业态、模式和产品得以不断催生和涌现。实体产业的数字化转型可以分为三个阶段。首先是解决数据来源的信息化阶段，强调的是技术、硬件及相关软件，实现了信息化系统部署、支持业务流程、提高运营效率，降低运营成本，控制风险，数据积累；其次是建立数据关系的数字化阶段，强调数据自身的价值，主要涉及到大数据带来的新的商业机会、新的业务模式以及产业结构变化；第三是挖掘数据的意义和价值的智能化阶段，数据成为了主要生产要素，涉及到数字化升级转型和重组，实体经济与金融深度融合，建立数字化生态，开启全面智能化时代，形成新的经济形态。

　　新经济形态突破传统的行业边界，并且在某种意义上突破了实体跟金融之间的边界。从金融机构的角度来说，无论是给企业发放贷款，还是进行股权投资，其中最大的困难在于银行或投资人很难确认企业的真实财务状况和业务运营能力。实体产业经营业务过程中汇聚了海量数据，当数据成为重要的生产要素，对金融机构来说非常有价值，和金融服务可以比较自然地融合。金融机构将金融服务嵌入衣食住行、医疗教育、电子商务等民生领域，金融服务更加便捷化、智能化。人工智能、区块链、大数据、云计算、物联网等信息技术与金融业务深度融合，在金融场景中扮演了重要角色，为金融发展提供源源不断的创新活力。

　　数字金融或将重塑传统银行

　　信息技术逐步由支撑业务向引领业务方向发展，金融与科技的深度融合已成为新趋势。传统银行面临着前所未有的变革压力与战略机遇，尤其是在客户需求、产品供给、风险管理、定价机制、业务范围以及全链条经营管理等方面，银行亟需依托数字金融的力量进行深度转型与升级。

　　在需求侧，无论是对公还是个人客户，银行客户的金融需求已从单一的存贷款服务转向多元化、个性化的综合金融服务。借助数字金融手段，银行可以实时捕获并解析数据，洞悉客户需求变化，精准推送符合市场趋势和客户需求的创新型金融产品，如智能投顾、即时贷款审批、在线融资解决方案等，实现客户服务体验的全面升级。

　　在供给侧，银行拓展数字金融应用可以开发多元化、灵活度高的金融产品，并且实现产品供给的差异化和市场细分，从而吸引不同层次和类型的客户群体。通过构建基于大数据和人工智能的风险评估体系，银行能更准确地识别潜在风险，提前预警并采取有效防控措施；而运用机器学习等先进技术进行动态定价，则可使金融产品的价格更加透明、合理且适应市场变化。此外，引入数字化流程管理工具，不仅可以大幅提升银行的运营效率，还能确保各类金融业务在严格的合规框架下有序进行。

　　业务范围扩展方面，数字金融助力银行突破地域限制。线上金融服务不仅可以覆盖偏远地区，还能跨领域整合资源，构建综合性金融服务平台。比如，结合物联网、生物识别等技术，银行可以进军零售、医疗、教育等多个行业，开展跨界金融服务，形成全新的商业生态。

　　经营管理层面，数字金融促使银行从组织架构、业务流程到客户服务全面实行数字化改革，提供了内外部协同和全流程优化的可能性。对外，银行可通过开放银行平台连接各类生态伙伴，强化与金融科技企业的合作等方式，形成跨界融合的服务网络，共同构建高效、便捷、安全的金融科技生态圈；对内，实现从前台到后台的全流程数字化改造，包括但不限于客户关系管理、交易处理、报表分析、决策支持等功能模块，使得银行运营更为敏捷灵活，响应速度显著加快。此外，运用数据分析和客户画像技术，银行能实现从产品研发、市场营销到售后服务的全链条精益管理。

　　进一步发挥数字金融的引领作用

　　金融科技发展浪潮下，如何寻找不同于传统经济发展背景下的金融进化之路，是商业银行需要审视的重要命题。通过写好“数字金融”这篇大文章，可以在践行“科技向善”理念的同时，积极拓展普惠金融服务，推动绿色低碳金融以及养老服务的发展，为银行业的未来发展指明了方向。具体而言：

　　首先，数字金融是银行践行“科技向善”理念的重要方向。作为服务于金融企业的科技，数字金融能够直接为科技金融提供权威、综合的科技企业数据信息平台，通过大数据更加全面识别、了解科技企业的经营情况和科技创新能力，更深入地融入金融服务各个环节，更好地支持科技金融的发展。科技金融专注于科技产业相关的金融服务，尤其是通过金融手段支持科技创新及科技企业的成长。科技金融的深入发展也不断推动数字金融底层技术的进步和应用，两者在实践中相互促进，共同推动金融行业向着更加智能化、个性化、便捷化的方向发展。科技是新金融发展的关键驱动力与基础支撑，已经从底层基础设施跃升为顶层创新先导，可以将商业银行的传统业务“重做”一遍，驱动银行的流程再造和战略转型，并催生出智能化、普惠化、无界化的新金融。与此同时，注意保护用户隐私，防范数据滥用，避免数字鸿沟加大社会不平等，从而实现科技对社会福祉的正面驱动，借助科技创新力量，商业银行能够实现金融价值回归与社会责任担当的重要途径。

　　其次，数字化经营是商业银行提升普惠金融服务的有效路径。小微企业在实体经济中占据重要地位，同时也普遍面临技术实力不强、金融服务成本较高等困难，亟须广大从业机构依托先进数字技术和海量数据积累，支撑服务小微企业数字化转型。我国一直高度重视对小微企业的融资支持，实际中，银行通过移动支付、互联网金融等工具，推动小微企业贷款、农村金融、服务中小企业等普惠金融业务。借助数据融合技术，银行可以综合掌握司法、社保、工商、税务、海关、电力、电信等行业数据，获取更加完善的小微企业信用画像，破解小微企业信贷过程中出现的获客成本高、信息不对称、定价不精细、风控不完备等问题，从而为小微企业融资提供更精准、更安全、更便捷的服务。

　　第三，绿色金融需要数字金融的融合。绿色低碳发展已成为国家的重要战略方针，践行绿色低碳发展理念需要银行发挥重要作用。但由于绿色标准不统一与评价体系复杂，绿色项目的识别、评估和追踪存在较大难度，项目的环境效益和风险信息匮乏等问题，常常面临无法获取充足资金支持的困境。银行可以构建统一的绿色项目数据库和环境影响评估模型，通过精准的数据追踪与分析，利用数字金融工具进行绿色资产识别与估值，推动绿色项目的投融资对接，更加科学地量化和管理环境风险，并通过物联网、卫星遥感等技术实时监测项目进展与环境绩效，提升对信贷客户履约能力的预判和对绿色小微企业的融资支持效率。

　　第四，促进养老金融数智化转型。首先，让数据要素真正赋能智慧养老实践。需求端，根据大数据分析预测养老需求，优化养老金融产品组合，确保养老储备的安全性和收益性提升风险管理能力。供给端，银行可以运用大数据对市场风险和寿命风险进行精准评估和预测，构建更为科学的养老金融风险管理体系；其次，开展在线健康咨询、长寿风险保障产品等定制服务，在拓宽养老金融的产品和服务范围的同时，提升服务效率和便利性，改善老年用户的金融服务体验；最后，通过移动互联网、智能终端等技术手段，将金融服务延伸到广大中低收入群体和农村地区，实现养老金融服务的全民覆盖。

　　（作者单位：陆家嘴传启数字经济研究所）