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记者4月3日获悉,中国支付清算协会日前发布关于优化信用卡息费的倡议书。该倡议书提出,持续发挥信用卡惠企利民功效,降低持卡人息费成本。
中国支付清算协会向行业发出倡议:鼓励综合考虑资金价格成本、客户风险水平、交易场景等因素,建立差异化信用卡利率价格体系,按市场化原则,持续采取有效措施,降低持卡人利息负担。鼓励综合考虑行业平均价格,适当调降信用卡预借现金取现手续费,降低持卡人预借现金成本。
信用卡作为助力提振消费的金融工具,同时也是商业银行发力零售业务的重要抓手。但近年来信用卡业务进入存量时代的趋势更加明显。截至2023年末,信用卡和借贷合一卡7.67亿张,同比下降3.89%。近年来,上市银行信用卡业务存在一定分化,部分银行信用卡业务资产质量承压,但在银行各类业务中,信用卡业务回报率依然较为可观。
分析人士建议,商业银行可以建立差异化信用卡利率价格体系,对优质的、违约率低的信用卡客户,适当下调息费水平,以此进一步支持和鼓励消费,提高信用卡业务的比较竞争优势,增强市场活力。
降低持卡人利息成本
支持和鼓励消费
博通咨询金融行业首席分析师王蓬博认为,倡议响应国家减费让利号召,降低持卡人利息成本,有利于支持和鼓励消费,提升信用卡交易量。从信用卡行业看,也早应建立差异化信用卡利率价格体系。信用卡行业已经进入存量时代、竞争激烈,人均持卡量有所下行,降低费率是增加市场活力、提升用卡频率、扩大交易量的有效方式。
“目前商业银行对信用卡利率进行差异化定价的情况并不多见。”招联首席研究员董希淼表示,建设银行从2022年1月起对“裕农通”信用卡开展透支利率7折优惠,定向降低利率水平。
关于当前信用卡息费水平,董希淼表示,信用卡透支利率、分期利率等总体与整体利率水平基本匹配。信用卡息费看起来偏高,一方面是因为信用卡透支相当于发放信用类、无抵押、无担保的贷款;另一方面是因为信用卡有短则20天、长则50多天的免息期,而且信用卡定价也要考虑信用成本。综合看,信用卡的实际利率水平总体合适。
“但这并不说明信用卡息费没有下降空间。”董希淼认为,倡议鼓励建立差异化信用卡利率价格体系是合适的做法。对优质的、违约率低的信用卡客户,商业银行可以适当下调息费水平,通过价格杠杆降低持卡人负担、促进消费。
2020年中国人民银行取消了信用卡透支利率上下限管理,信用卡透支利率由发卡机构和持卡人自主协商确定。董希淼表示,这意味着,商业银行在信用卡产品的定价上可以更加灵活。银行可以结合自身信贷资源、市场定位、营销策略以及持卡人的生命周期特征和信用情况,对不同信用卡产品进行差异化定价,在此基础上提高信用卡业务的比较竞争能力。
针对倡议提出的“适当调降信用卡预借现金取现手续费”,董希淼建议,要慎重推进。信用卡预借现金取现手续费是防控风险一种手段。如果信用卡预借现金取现手续费过低,可能会导致套现行为增加。
银行仍有望加大信用卡业务投入
记者注意到,过去的一年,上市银行信用卡业务存在一定分化。比如,农业银行信用卡客户数、消费额保持较快增长;中信银行发卡量保持增长;招商银行化解信用卡风险,更注重高质量获客,信用卡流通卡数和流通户数、信用卡利息收入和非利息收入有所下降。
在银行各类业务中,信用卡业务收益率依然可观,总体属于比较高价值的业务。比如,招商银行透露,短期贷款中的信用卡贷款及消费贷款收益率较高。建设银行称,银行卡手续费收增长23.24%,主要是信用卡深化消费场景建设、优化客户体验,收入实现较快增长。
而展望2024年,信用卡依然是许多银行的“必争之地”。在日前召开的业绩发布会上,农业银行透露,将加大信用卡等业务拓展力度,提高增收潜力。中信银行称,在当前周期下,信用卡是比较高价值的业务,资本回报率较高,将继续加大信用卡业务的战略投入。
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